Una maniobra sencilla y legal permite ahorrar $ 1.000 por cada US$ 100 consumidos afuera. Los detalles.

Aunque hoy se viaja poco afuera, muchos hacen compras en dólares con tarjeta por la Web: ¿cómo conviene pagarlas?

El resumen de la tarjeta de crédito le llega al cliente con varios gastos en moneda extranjera. Suman, por ejemplo, unos US$ 500. Del modo tradicional, por el cepo cambiario, el banco le debitaría $ 82 mil para saldar esa deuda. Pero hay un truco que no muchos conocen y que le permitiría pagar $ 5.000 menos.

La pandemia frenó en buena parte los viajes al exterior, a excepción del creciente turismo de vacunas a Estados Unidos.

Pero los argentinos igual siguen haciendo muchos pagos con sus plásticos a empresas del exterior. Consumos que, al mes siguiente, pasan factura en dólares.

A veces son compras en tiendas online extranjeras que envían los productos a la Argentina. También se suelen abonar en dólares abonos de streaming, apps, videojuegos, licencias de software y espacio de almacenamiento en «la nube», entre otros servicios.

La gente compra con tarjeta en webs del exterior que envían los productos por correo a la Argentina. Foto Emmanuel Fernández

Cualquiera sea el caso, conocer las opciones de pago disponibles y estar al tanto sobre cómo cotiza cada uno de los tipos de dólar (oficial, blue, Bolsa, cripto…) será clave cada mes para pagar lo menos posible, evitando sobreprecios.

¿Pero cómo conviene hacerlo hoy? A continuación, una guía con todo lo que se necesita saber para tomar la mejor decisión.

¿Cómo se pueden pagar los gastos en dólares de cada mes?

El consumidor puede elegir cada mes entre dos maneras de pagar los consumos en dólares del resumen:

–Con dólares. Usando moneda extranjera que el cliente ya tenía ahorrada, o bien con billetes verdes que adquiera antes del vencimiento para cancelar esta deuda.

–Con pesos. La conversión se hace al tipo de cambio oficial vendedor del día, pero sumando un 30% de «impuesto PAIS» y otro 35% de adelanto de impuestos.

En total, de este último modo, por cada dólar que se haya gastado afuera con la tarjeta se terminan pagando actualmente unos $ 164. Ese es el valor al que se suele llamar «dólar tarjeta», «dólar turista» o «dólar solidario».

Para pagar los consumos en dólares se pueden usar dólares, o bien pesos pero con un fuerte recargo. Foto Bloomberg

¿Cómo se puede pagar menos pesos por cada dólar gastado con la tarjeta?

Actualmente hay diversas estrategias para lograrlo. Y la gran causa es que el «dólar tarjeta» se mantiene como el más caro del mercado.

Es cierto que el 35% que retiene el banco como adelanto de Ganancias o Bienes Personales eventualmente se podrá recuperar -si se hace un trámite-, pero eso recién será posible en el segundo trimestre de 2021 (y sin ajuste por inflación).

Para la realidad actual del bolsillo, lo que cuenta es que pagar los $ 164 de cada «dólar tarjeta» resulta bastante costoso. 

Es caro frente a la opción de hacerse de esos mismos dólares en mercados alternativos, donde hoy se pueden conseguir sin límites a $ 154 o $ 151. Es decir, 6% u 8% más baratos.

Con lo cual, al pagar el resumen de la tarjeta, el truco para evitar esa suerte de «sobreprecio» que hoy lleva la cotización «solidaria» consistirá en hacer lo siguiente:

• 1°) Ver en el resumen cuál es el monto en dólares que se deberá pagar por la suma de todos los pagos del mes anterior a empresas del exterior.
• 2°) Asegurarse de que el banco no debite el monto pesificado el día del vencimiento del resumen (más abajo en esta nota se explica cómo).
• 3°) Comprar los dólares necesarios por fuera del banco, en los mercados alternativos, a una cotización menor a la «solidaria».
• 4°) Pagar con dólares la parte del resumen liquidada en esa moneda.

¿En qué mercados se pueden conseguir dólares más baratos que los «solidarios» para pagar el resumen?

Comprar dólares por home banking para esto no tendría sentido ya que, en caso de tener habilitada la opción (a muchos se la bloquearon), los dólares se comprarán también a $ 164, y con un tope de menos de US$ 200.

En busca de dólares más económicos, hoy sí se podrá recurrir a estos mercados alternativos:

1) Dólar Bolsa o MEP. Es legal y, con una serie de operaciones online, permitía este jueves conseguir dólares sin límite pagando $ 154 por cada uno. El procedimiento se detalla paso a paso en esta nota, más abajo.

2) Dólar Bitcoin o cripto. También 100% legal, permite convertir pesos a «moneda digital» y ésta a dólares a valores que hoy pueden ser algo menores al «solidario», aunque mayores al del dólar MEP. Se paga al menos $ 160 por dólar. En este artículo se explica cómo funciona.

Usando criptomonedas se pueden conseguir dólares un poco más baratos. Foto Bloomberg

3) Dólar blue. Es el de las «cuevas», los «arbolitos» o las transacciones informales («dólar WhatsApp«). En este mercado, que no es legal pero sí muy utilizado, este jueves se conseguían dólares por $ 151.

¿Cuál será, entonces, la ganancia de conseguir los dólares por estas vías alternativas, en vez de dejar que el banco pesifique el saldo en dólares del resumen?

A las cotizaciones actuales, por cada US$ 100 consumidos con tarjeta, comprar dólar MEP permitía esta semana saldar la deuda gastando $ 1.000 menos; y con dólares blue, unos $ 1.300 menos.

Paso a paso, ¿cómo se compra el «dólar Bolsa»?

Aunque la palabra «Bolsa» pueda espantar al común de los ahorristas, la operación para conseguir dólares sin tope en el mercado de capitales es más sencilla y segura de lo que muchos imaginan.

No requiere ser ningún experto en finanzas. Pero hay que seguir una serie de pasos:

1°) Abrir una cuenta de inversión. El procedimiento es rápido, gratuito y 100% online. Se puede hacer en el propio banco o en un agente de bolsa (las llamadas ALYC) como InvertirOnline, Puente, Rava o Bull Market, entre otros.

2°) Transferir a la cuenta de inversión (desde la propia cuenta bancaria) los pesos que se pretende convertir en dólares.

3°) Ingresar a la cuenta de inversión en la web del banco o el agente de bolsa, y usar los pesos ya acreditados para ordenar una compra de bonos.

Los bonos que más se usan hoy para este fin son los AL30. Hay una opción para que la adquisición sea inmediata, siempre dentro del horario en el que opera el mercado (11 a 17).

4°) Esperar un día hábil, lo que se conoce como período de «parking«. Por la regulación vigente, si se intenta dar el próximo paso antes, el sistema lo impedirá.

La operatoria del dólar Bolsa permite acceder a dólares de modo legal y sin límite. Foto Xinhua

5°) Vender los bonos adquiridos eligiendo recibir dólares​ a cambio, al precio de mercado del momento. Los «verdes» aparecerán al instante en la cuenta de inversión.

6°) Transferir los dólares desde la cuenta de inversión a la caja de ahorro en dólares propia, donde ya podrán usarse para hacer el pago de la tarjeta.

Toda esta maniobra resulta actualmente en un dólar de aproximadamente $ 154.

«Sin dudas, una de las maneras más convenientes de adquirir dólares sin límites a través de la Bolsa es con la operatoria de dólar MEP o dólar Bolsa», aseguró a Clarín Maximiliano Donzelli, economista y jefe de Research de InvertirOnline.com

«Una de sus principales ventajas es que no tiene cupo mensual. Esto nos permitirá afrontar los gastos que tengamos en la tarjeta independientemente del monto. Otra ventaja es el precio: actualmente el MEP se encuentra cotizando $ 10 por debajo del dólar ‘solidario'», analizó.

Eso sí, para tener en cuenta: quien haya comprado «dólar solidario» por home banking deberá esperar 90 días para poder empezar a comprar el dólar Bolsa o MEP.

Las tarjetas de crédito hacen posible comprar en todo el mundo; al mes siguiente, llega la cuenta. Foto Bloomberg

¿Al que ya tenía dólares en la cuenta o «el colchón», le conviene usarlos para pagar la tarjeta?

Según Nicolás Litvinoff, experto en finanzas personales y fundador de estudinero.org, eso dependerá de los planes que tenga la persona para ese ahorro en moneda extrajera.

«Si tenés dólares y estás pensando en venderlos, te convendría pagar los consumos en dólares de la tarjeta en esa misma divisa», planteó.

Actualmente los que quieren vender dólares consiguen que les paguen $ 93 por cada uno en un banco, $ 146 en el mercado blue y $ 154 en el MEP.

«Ahora, si no estás pensando en vender los dólares, es indistinto que los uses o no para pagar la tarjeta», opuso Litvinoff. Porque luego igual la persona debería reponer los «verdes» a un tipo de cambio similar al usado por el banco para pesificar el saldo.

Los dólares alternativos más baratos se pueden conseguir con una serie de operaciones a través de Internet. Foto Martín Bonetto

¿Qué pasa en los casos en los que el banco suele debitar automáticamente el saldo total del resumen el día del vencimiento?

En esos casos, si el cliente no hace nada, el saldo en dólares será pesificado al tipo de cambio «solidario» del día. Es decir, el más caro del mercado.

Para que eso no ocurra, y para que el banco acepte sin problemas un pago en dólares comprados «por afuera» a menor precio, el cliente deberá hacer lo siguiente:

• Pedirle al banco un «stop debit». Es decir, que ese mes no aplique el débito automático del saldo de la tarjeta. En muchos casos se puede solicitar por teléfono o por home banking.
• Hacer el pago en dólares de los consumos en en moneda extranjera.
  
• Hacer el pago en pesos de lo gastado en el país.

Para evitar cobros duplicados que generen dolores de cabeza, lo mejor es que todos los pagos queden hechos al menos 72 horas hábiles antes de la fecha de vencimiento.

f:Clarin