Los bancos y billeteras locales apuestan a la integración de inteligencia artificial para generar el futuro del dinero electrónico. Las claves

La inteligencia artificial hoy está en todos lados. El sistema financiero ya se subió a la tendencia y se prepara para la próxima revolución: que la IA no esté solamente «entre bambalinas», sino que sea una herramienta de uso directa del cliente.

En este punto, hay dos grandes tendencias. Una es la banca conversacional, que ya ensaya Mercado Pago a través de su chatbot inteligente. El próximo paso va más allá y Argentina lo inauguró en Latinoamérica: la banca «agéntica», que incluye pagos automatizados y una interfaz que trasciende el celular.

Qué es la banca agéntica

Banco Nación fue el primer banco de la región en probar los pagos autónomos con IA junto con Mastercard, en el marco de un piloto del que participan los argentinos Galicia y Pomelo; Itaú (Brasil), Banamex (México), Falabella (Chile) y  Santander, entre otros.

Los ensayos se realizaron en entornos controlados usando Mastercard Agent Pay, que utiliza «agentes»: son modelos de IA diseñados para realizar operaciones específicas. Así, el sistema inicia la operación y el usuario sólo debe consentirla mediante detección de huella o rostro.

«Le podemos decir comprá este artículo en este lugar. El agente tiene tokenizada la información de la tarjeta y puede usarla al hacer el pago«, revela a iProUP Hernán Corral, COO y cofundador de Pomelo, firma argentina de fintech as a service que participa del programa de Mastercard.

Según el ejecutivo, ayudará al usuario a adquirir productos con condiciones más convenientes. «Puedo decirle que compre el televisor más barato o con mejor financiación. Luego, ejecuta la transacción según las definiciones fijadas», añade.

Pagos agénticos en Argentina

Por su parte, Diego Kupferberg, analista de Banca y Fintech en Taquion, señala las tres claves del sistema:

• «Un agente de IA operará sobre cuentas mediante permisos definidos por el usuario: límites, categorías, horarios, validaciones»
• «No es solo ejecución: también interpretará contexto: hábitos, ubicación, etcétera»
• «Podrá pagar servicios, renovar suscripciones, ejecutar compras recurrentes, resolver gastos imprevistos y hasta negociar opciones dentro de un flujo de pago sin intervención humana directa»

Esto último permitirá que eldinero sea programable y se puedan fijar operaciones automáticas. «Para pago de alquileres o servicios públicos, el agente puede tomar el número de usuario y buscar la factura en la web del proveedor para abonarla«, señala Francisco Chaves del Valle, consultor fintech y docente del ITBA.

Pero la banca agéntica no es únicamente de una nueva función ni un cambio de soporte, sino buscar la omnipresencia de los servicios financieros: las transacciones no estarán limitadas solo al teléfono o la computadora.

«No reemplaza al celular, pero lo vuelve secundario. La interfaz deja de ser la app y pasa a ser el agente: operás por voz, chat o contexto, como auto, hogar, wearable). El dispositivo es solo un punto de acceso: la experiencia es continua y distribuida», remarca Kupferberg.

Será un gran desafío para los marketplaces. «Tira por la borda el valor de la buena experiencia de usuario: valdrá más tener bien estructurada la información para que los agentes puedan decidir qué tienda tiene una mejor oferta«, dice Corral. No vale que Mercado Libre u otra tienda tenga el sitio más atractivo, sino que le hable mejor a los agentes.

El otro reto es legal: si bien la IA opera en nombre de otra persona, hay espacio para el error o los hackeos. «El sistema necesita trazabilidad completa de la decisión del agente. Van a aparecer registros que expliquen lo que pasó y configuraciones de autonomía, como niveles de riesgo y límites de reversión. El desafío no es menor: distinguir error del agente vs decisión delegada».

Bancos y billeteras con IA

El enfoque es diferente al de Mercado Pago que –curiosamente– no figura como parte de este programa pese a contar con 78 millones de usuarios en la región. Un tercio de ellos están en Argentina, a quienes ofrece tarjetas prepaga y de crédito de la marca estadounidense.

Fiel al modelo de superapp, Mercado Libre prefiere que todas las operaciones ocurran dentro de su ecosistema y lanzó un asesor inteligente para interactuar por texto o voz.

Por ejemplo, pedir una transferencia: el sistema mostrará los datos de la operación y solo se deberá pulsar un botón para cursarla. «Hoy, el asistente de Mercado Pago evolucionó: pasó de decirte cómo hacer operaciones a hacerlas directamente«, remarca Chaves del Valle.

Por su parte, MODO salteó la banca conversacional y –al igual que BNA con Mastercard– fue derecho a la agéntica: se conectará directamente a la plataforma de IA de preferencia del usuario, mientras que su asistente in-app se limita a encontrar promociones.

«Si usás ChatGPT, lo usás para todo y hay valor allí. Porque ya le habías preguntado, por ejemplo, cuáles eran las mejores zapatillas para correr. Y a las dos semanas le vas a comentar que querés comprar zapatillas. Ya tiene el contexto: tiene más valor estar en esa ocasión», confía a iProUP Rafael Soto, CEO de la billetera que superó los 30 millones de usuarios.

La firma también avanza con la «compra» asistida. Según Soto, será posible pedir «que compre algo a alguien y enviárselo a la casa. O preguntar las mejores opciones de zapatillas, qué comercio las tiene más barata y con qué banco tengo promo».

«Son diferentes interacciones que uno puede tener con la IA. MODO busca posicionarse como una interfaz que conecte el inventario de los comercios, los medios de pago de los bancos y la plataforma IA del usuario«, aclara el ejecutivo.

«Una compra automatizada puede consistir en que el usuario programe al agente para que todos los meses le compre comida para su mascota. Se lo vas a poder pedir con Alexa. Y como aprendemos que es habitual, vas a tener una promo a medida para que un comercio del rubro fidelice al cliente», anticipa Soto.

Fuera de la billetera, los bancos no descartarán el modelo in-app de MP. Cristian Soragni, consultor y docente de la UCA, cree que las entidades se diferenciarán entre sí al usar la IA para fortalecer la relación con los clientes a partir de un esquema de «asesor».

«Por ejemplo, podremos invertir en un fondo común pero el día que la tasa supere cierto nivel o haya una proyección de estabilidad en el dólar. El agente te ayudará a entender la evolución día a día, sugerirte cuándo entrar o cuándo no en base a tus expectativas, etcétera», grafica el experto.

Antes, cree que la banca irá desbloqueando otros casos de uso más simples, «como escanear toda una factura y que la IA identifique empresa y código de pago sin que el usuario haga nada, en lugar de leer un código de barras«.

Para Chaves del Valle, otro uso que se desarrollará será el de «una asesoría que ahorre mucho tiempo para, por ejemplo, buscar el mejor seguro o banco que te bonificaría la cuenta. Todo un trabajo que hoy la gente no hace. Lo siguiente es cambiar de una entidad a otra».

Si los celulares convirtieron a las apps en sucursales, los agentes usarán a la IA como nuevos ejecutivos de cuenta, con atención 24/7 y conocimiento profundo del cliente. El «cambio de chip» es total: el usuario seguirá siendo dueño de su dinero, pero la decisión sobre cómo usarlo la compartirá con los algoritmos.