A dos meses de la conflictiva implementación de la interoperabilidad de QR con tarjetas, este el de pago ahora divide las aguas entre Mercado Pago y el resto de billeteras (bancarias y fintech) por el avance del unicornio en la red de Subte, en el marco de la apertura de los medios de pago del transporte público.

QR en transporte: qué dicen billeteras y bancos

El timing del reclamo no es azaroso. En el sector fintech se anticiparon a los rumores de un posible anuncio del pago QR en la red de subterráneos porteña.

Un ejecutivo del rubro fintech revela a iProUP: «El problema es que entre Emova (concesionaria del Subte), la Ciudad y Mercado Pago acordaron lanzar un método de pago diferenciado para el subte«.

«El tema es que sería exigible a partir de diciembre y el resto de las billeteras no sabría cómo cursar los pagos. Lo que estamos buscando es que habilite la documentación técnica y haya un llamado para que salgamos todos juntos«, señala.

Es una postura compartida por la Cámara Fintech, que asegura a iProUP: «Estamos trabajando con reguladores y empresas para consensuar un estándar de QR pagador, que permita la interoperabilidad en todos los medios de transporte del país».

Tal como informó Infobae, el temor es que el unicornio despliegue la red en base a sus propios criterios, tal como pasó con el QR, que luego abrió a saldos en cuentas bancarias y virtuales y, finalmente, a tarjetas.

Claves del QR en el Subte

De hecho, Mercado Pago fue el principal impulsor para que, además de plásticos, la apertura de cobros en el transporte incluyera al QR. Como señaló iProUP, también MODO apoyó el reclamo pero con un asterisco.

«Esperamos que el sistema de pago de transporte sea interoperable: cualquiera de los participantes debe actuar de conformidad con el decreto de apertura de la SUBE y el Banco Central. Caso contrario, infringiría la ley», remarcan desde la app de ls bancos.

Además, advierten que «sería conveniente que el BCRA establezca algún estándar de QR y asegurar la interoperabilidad entre medios de transporte: evitar que se abone con un método en el subte y otro en los colectivos».

Los rivales de la firma más valiosa de la región están preocupadas por el efecto «costumbre»: si el usuario ya sabe que una app permite pagar en el transporte, serán menos permeables a cambiar por otra y estarán en desventaja en acciones de marketing.

Más aún si Emova traslada su caso de éxito a la línea de trenes Urquiza, operada por Metrovías, también del Grupo Roggio: un usuario que se transporte de la zona noroeste de Capital o Conurbano hacia el microcentro podrá combinar tren y subte abonando con la billetera azul. 

En cuanto a las tarjetas, todos los emisores, tanto bancos como fintech, participarán mediante cobros contactless que procesará Payway, según confirman fuentes del sector. En el caso del QR, ratifican que Mercado Pago tendrá la adquirencia de los pagos en el Subte.

Sobre este último punto, desde una fintech reclaman: «Es necesario que la solución sea interoperable e inclusiva, si no se sigue rigiendo por una lógica que no fomenta la competencia y priva al usuario de elegir. Tratándose de un servicio de transporte público, los proveedores deben elegirse a través de licitaciones para igualar las condiciones».

QR en transporte: la posición de Mercado Pago

«Es falso. No queremos obstaculizar a otras billeteras. Es un QR diferente al que hoy usan las personas, que tiene el desafío del procesamiento offline. Estamos hablando con la Cámara y los diversos jugadores para diseñar el QR interoperable», remarcan a iProUP fuentes cercanas a Mercado Pago.

Y añaden: «Estamos terminando el desarrollo. Tenemos predisposición y diseñaremos la documentación con toda la industria. Es complejo porque lleva otro funcionamiento».

El modelo propuesto por Mercado Pago es el llamado QR comprador o pagador: el usuario, en lugar de escanear un código, muestra uno generado con su billetera a la terminal, que tiene una cámara especial para leerlo rápidamente.

Ese código es dinámico: cambia cada vez que se lo usa para evitar que terceros lo reutilicen. Además, si el pasajero o el colectivo no tienen conexión a internet, la transacción queda guardada y se procesa posteriormente, sin evitar la realización del viaje.

En el sector reconocen que, tecnológicamente, Mercado Pago lleva varios cuerpos de ventaja a otros players y buscarán hacerlo valer. «En esto, todo bailan al compás del más rengo», grafica a iProUP un emprendedor fintech, para dar a entender que muchas veces Mercado Pago se frustra cuando lo obligan a promediar su avance con el del resto.

Por su parte, es probable que el unicornio busque formas de evitar el dejavù del QR Tarjeta. Paula Arregui, VP Sr. de Mercado Pago, enumeró en el evento Nuevo Dinero y reforzó en una entrevista a iProUP los problemas que había advertido la empresa y se cumplieron:

• Técnicos: el fraude es 10 veces mayor al umbral que se acordó por falta de tokenización de operaciones
• Comerciales: tres de los 24 bancos participantes no pagan a MP la comisión pactada
• Asimétricos: si bien Mercado Pago acepta las billeteras de terceros, denunció que su propia app no es aceptada en 20% de los casos en QR ajenos. El Banco Central confirma que la interoperabilidad está 85% completada

La firma cuenta con alto poder de fuego: más de 15 millones de argentinos usan su cuenta remunerada. En el sector que son muchos más si se contabilizan los que no utilizan la rentabilidad de los saldos. Un informe de Taquion asegura que el 74% de usuarios de billeteras tiene MP instalado en su celular.

Más allá de su popularidad, la firma más valiosa de la región cuenta con un diferencial comparativo para este mercado: según el último informe del BCRA, el ecosistema SUBE mueve casi u$s100 millones mensuales a nivel nacional.

En efecto, tiene una solución probada y andando en una gran capital: se puede pagar el transporte con QR en Santiago de Chile a través de la RedBIP, donde hay descuentos por trasbordos, similares a los beneficios de Red Sube.